Bien comprendre l’assurance prévoyance : décès, obsèques et invalidité

Qu’est-ce que l’assurance prévoyance ?

L’assurance, dite de prévoyance est un contrat permettant de se prémunir contre certains risques liés aux événements de la vie tels que le décès, l’invalidité, ou la dépendance. Elle vise principalement à offrir une protection financière pour garantir un certain niveau de vie à l’assuré ou à ses proches en cas de coup dur, en indemnisant des risques non couverts par les mutuelles ou complémentaires santé.

La prévoyance peut être :

• collective, proposée dans ce cas par l’employeur à ses salariés : la couverture prévoyance d’entreprise est obligatoire pour les salariés cadres, mais peut être parfois offerte aux autres salariés (selon les entreprises ou les conventions collectives ;

• individuelle, souscrite de façon facultative, alternativement ou en complément d’une prévoyance collective.

Mutuelle, prévoyance : quelles différences ?

Un contrat de prévoyance peut être souscrit auprès de différents types d’organismes : les mutuelles, à but non lucratif, ou les sociétés d’assurance, à but commercial.

Attention en revanche à ne pas confondre l’assurance prévoyance avec la mutuelle ou complémentaire santé : il s’agit de deux couvertures distinctes, la seconde ne prenant en charge que les dépenses de santé (frais de consultations médicales, d’hospitalisation, de médicaments et de soins divers, etc.).

Quels sont les différents risques couverts par les contrats de prévoyance ?

L’assurance prévoyance décès

L’assurance prévoyance décès est essentielle pour protéger financièrement ses proches en cas de disparition. Elle prévoit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés. Ces bénéficiaires sont généralement les ayants droit de l’assuré (conjoint, parents ou enfants), pouvant ainsi faire face aux conséquences financières liées à son décès. Il peut aussi s’agir de tout autre proche désigné dans le contrat.

Venant compléter le capital décès du régime de Sécurité sociale (généralement très faible), le capital ou les rentes versées bénéficient de plus d’une fiscalité très avantageuse, car échappent aux droits de succession à certaines conditions.

L’assurance prévoyance obsèques

Liée elle aussi au décès de l’assuré, l’assurance prévoyance obsèques permet de couvrir les frais liés à l’organisation des funérailles de l’assuré. Les coûts des obsèques peuvent en effet représenter une charge financière importante pour les familles endeuillées.

En souscrivant une assurance obsèques, vous assurez donc à vos proches une prise en charge partielle voir complète de ces dépenses, leur permettant de se concentrer sur leur deuil sans avoir à se préoccuper de contraintes financières. Vous avez  aussi l’opportunité d’organiser par avance le déroulement de vos funérailles selon vos volontés.

L’assurance prévoyance accidents de la vie

Chute à votre domicile, accident de jardinage ou de bricolage, accident sportif ou encore de la circulation…  Les aléas de la vie privée peuvent parfois être lourds de conséquences, entraînant arrêts de travail, invalidité définitive voire parfois décès.

Des risques qui sont justement indemnisés par l’assurance prévoyance accident de la vie (aussi communément appelée GAV ou garantie accident de la vie), par exemple sous forme :

• du versement d’un capital ou d’une rente en cas d’invalidité faisant suite à un accident garanti, afin de maintenir le niveau de vie du foyer ;

• de l’allocation d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail (par exemple sous condition d’hospitalisation, pendant la durée prévue dans le contrat) ;

• du versement d’un capital ou de rente en cas de décès ;

• de l’offre de services d’assistance, à l’assuré et/ou ses proches.

L’assurance prévoyance dépendance

Avec l’allongement de l’espérance de vie, la perte d’autonomie est un risque croissant. C’est pourquoi certains contrats de prévoyance proposent aujourd’hui des solutions financières pour assumer les dépenses associées : aménagement du domicile, aides à la personne, achat d’équipements médicalisés etc.

Cette garantie permet d’anticiper avec plus de tranquillité les problématiques liées à l’évolution de la dépendance, de soulager les familles et d’assurer une meilleure qualité de vie à la personne âgée en perte d’autonomie.

Quel est le coût d’une assurance prévoyance ?

Le coût d’une assurance prévoyance varie en fonction de plusieurs facteurs, tels que l’âge de l’assuré au moment de la souscription, son état de santé, et évidemment les garanties choisies (nombre, niveau d’indemnisation, âge limite aux prestations, etc.).

Par exemple, un devis d’assurance prévoyance pour une personne de 40 ans en bonne santé sera généralement moins cher qu’un contrat pour une personne de 50 ans ou plus, car les risques de décès ou d’invalidité augmentent logiquement avec l’âge. De même, les garanties étendues, comme une rente d’invalidité élevée, augmenteront le tarif prévoyance proposé.