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Pour comparer un devis d’assurance emprunteur, il convient d’abord de vérifier que les offres présentent un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.

Le TAEA, le coût total sur la durée du prêt et le montant des cotisations mensuelles permettent ensuite d’évaluer précisément le prix de chaque contrat. Il est également essentiel d’examiner la quotité, les exclusions, les franchises, les délais de carence et le mode d’indemnisation, forfaitaire ou indemnitaire.

Pour calculer le coût d’une assurance emprunteur, il faut additionner toutes les cotisations prévues sur la durée du prêt : cotisation mensuelle × nombre de mensualités, en tenant compte de la quotité, des garanties et de la méthode de calcul. Vous pouvez retrouver ces informations dans votre devis.

Si le tarif est basé sur le capital initial, les cotisations restent généralement fixes ; s’il repose sur le capital restant dû, elles peuvent diminuer au fil des remboursements.

Le devis indique également le TAEA, le coût total et le montant mensuel : ces trois éléments permettent de comparer objectivement les offres, à garanties équivalentes.

Un devis d’assurance emprunteur doit d’abord préciser les garanties exigées par la banque : décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale (ITT), Invalidité Permanente Totale (IPT) et, selon le projet, Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou perte d’emploi. La fiche standardisée d’information permet de vérifier l’équivalence des garanties entre les offres.

Il convient ensuite d’examiner la quotité assurée, les exclusions, les délais de carence et de franchise, les plafonds ainsi que la durée d’indemnisation.

Les conditions d’ITT et d’invalidité sont particulièrement importantes : certains contrats couvrent l’impossibilité d’exercer sa propre profession, tandis que d’autres exigent l’impossibilité d’exercer toute activité professionnelle.

Enfin, le devis doit indiquer le mode d’indemnisation. Une prise en charge forfaitaire couvre les mensualités ou le capital selon la quotité souscrite, indépendamment d’une éventuelle perte de revenus, tandis qu’une indemnisation indemnitaire dépend de la baisse effective des revenus. Les formules APRIL privilégient l’indemnisation forfaitaire, pour une protection plus lisible et plus prévisible en cas de sinistre.

Pour obtenir un devis personnalisé d’assurance emprunteur, il suffit de renseigner les informations relatives au projet (montant et durée du prêt, type de bien, date de début et quotité souhaitée) ainsi que le profil de chaque emprunteur (âge, profession, statut, habitudes de vie et situation de santé). L’offre de crédit, la fiche standardisée d’information remise par la banque, un justificatif d’identité et un document relatif à l’activité professionnelle peuvent être demandés.

Selon le montant, la durée du prêt et les réponses apportées, une déclaration ou un questionnaire de santé peut également être nécessaire. Ces documents sont généralement téléchargeables en ligne afin de simplifier et d’accélérer la souscription.

Après avoir obtenu un devis plus avantageux, l’emprunteur peut souscrire le nouveau contrat puis demander sa substitution auprès de sa banque, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées.

Depuis la loi Lemoine, cette démarche est possible à tout moment, sans frais ni échéance annuelle. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter la demande ou motiver un refus par écrit.

Pour faciliter le changement, APRIL peut prendre en charge les formalités : constitution et envoi du dossier de substitution, relance de la banque, réponse à ses éventuelles objections et résiliation de l’ancien contrat lorsque celui-ci a été souscrit auprès d’un assureur externe.